近年来，我国极端气候事件呈多发、频发态势，洪涝、暴雨、暴雪等自然灾害进一步加剧。保险具有风险分管的重要功效，可以为受灾群体提供有效的风险保障，护航社会经济平稳生长。
如何推动巨灾保险生长，发挥好保险在防灾减灾救灾中的作用，正成为市场各方加入者连续讨论的话题。自2003年11月，中怡保险经纪成为获准在中国境内从事保险、再保险经纪和风险管理咨询业务的中外合资保险经纪公司，依托国内外资源优势，积累了富厚的巨灾风险管理经验。
近日，中怡保险经纪总经理戴嘉接受上海证券报记者独家专访，从全球视角分享了中国与发达国家巨灾风险管理方面的差异，以及巨灾保险在我国生长的机遇和偏向。他认为，鼎力生长巨灾保险是应对极端气候挑战的稳定器。
我国巨灾保险加入度仍需提升
上海证券报：从发达国家巨灾保险生长经验来看，您认为我国生长巨灾保险可以借鉴国外哪些优秀经验 ？
戴嘉：发达国家的巨灾保险制度较为完善亦具有多样性，巨灾风险的类型差异，当地保险渗透比例差异，政府与商业机构之间协同的水平有很大差异。从中国巨灾保险的生长现状看，特别是过去几年发生的几次影响较大的自然灾害，均在一定范围内造成了严重的人伤物损，导致经济损失的数额巨大，但其中能够通过保险获得的赔付比例仍然很低。
我们认为由政府主导的巨灾保险方案在我国是合理的，但需要更大范围的保险加入度，更洪流平地调动商业机构的多方协同，通过顶层方案的科学设计，合理规划各方在巨灾风险管理中的职能、灾后救助/损失赔偿中负担范围，最大化地利用商业保险、再保险、资本市场的巨灾风险转移功效，可由政府作为剩余风险、超额极端损失的最终兜底方，逐步减轻灾后救助及重建对于政府财政的高度依赖。
上海证券报：目前，发达国家巨灾保险在直保和再保险方面形成哪些成熟的模式 ？
戴嘉：从发达国家巨灾保险来看，目前巨灾保险的承保和再保部署方式主要有三大类：第一种是传统的保险和再保险部署，通过保险保单和传统再保险分出的形式保障巨灾保险 ；第二种是政府和公共项目，好比美国国家洪水保险计划及日当地震洪水计划等 ；第三种是资本市场解决方案，资本市场通过保险连接证券的形式来加入巨灾保险，巨灾债券是其中最典型的产物。
第三种模式是中国市场目前生长不足的类型，利用资本市场支持巨灾保险，不仅可以让资本市场得到风险对冲，而且巨灾保险可以引入更多的资本和承保能力，是一种对于资本市场和保险市场来说双赢的产物。2023年全球刊行了154亿美元规模的巨灾债券，已然成为巨灾保险的重要资原来源。我们现在看到国内的多家保险公司和再保险公司已经关注到这块，并开始积极投入资源开发和生长巨灾债券。
巨灾保险走向成熟需各方共建
上海证券报：巨灾保险市场的生长离不开各方加入者共建，各方加入者应该如何协同推进巨灾保险生长 ？
戴嘉：提高市场机构在巨灾保险方案中的加入积极性，离不开科学的顶层方案设计，这背后必须有大量数据和专业分析的支持。我们认为可以在政府的主导下，充实利用气象局、应急管理部门及相关研究机构累积的中国自然灾害数据，结合地理信息系统、商业巨灾模型、保险精算要领，通过对巨灾数据的分析来支持方案设计，好比划定方案的笼罩范围、加入各方在整个巨灾风险管理链条中的角色、灾后损失的赔偿范围等等，合理厘定方案费率，兼顾方案的高加入率和可连续性。各方除了在通例的业务合作之外，应当在巨灾保险的产物全链条进行配合合作，好比从最开始的产物设计，到风险查勘、风险减量、理赔服务等方面充实合作。
上海证券报：未来巨灾保险生长在产物服务、定损理赔等方面可以如何提升 ？
戴嘉：近年来，种种气候挑战包罗自然灾害频发，全球变暖等的局势变得日益严峻。巨灾保险的挑战也变得日益多样化，从费率、保障范围、巨灾限额、被保险标的、风险种类及地域、资本金等，巨灾保险的方方面面几乎都面临着颠覆性的变化。
从我们的视察来看，随着各大市场加入方的进一步关注，保险科技的运用在巨灾保险中发挥了更大的作用。例如，运用巨灾模型及大数据分析，可以在灾前、灾后进行损失预判，协助被保险人及保司提前识别风险袒露较高的标的，可以进行精准防灾、灾后减损等� ；ご胧�。另外也需要在产物设计上充实考虑，好比现在越来越多的指数类巨灾保险产物，可以无需定损查勘而快速的理赔，大幅提高理赔效率，为灾后的重建做好富足的准备。
中怡保险经纪通过股东方怡安的再保险平台，不仅将传统巨灾再保险疏散到海外市场，同时也积极地引入海外的乐成经验。我们也基于这样的海外经验，在2021年乐成的为内地客户在香港刊行了首支巨灾债券，开创了内地巨灾债券在香港刊行的先河。中怡保险经纪在ESG咨询方面提供的服务，可以资助客户更好地管理巨灾风险，例如与风险相关的评估与管理咨询、产物创新与定制、教育培训与社区加入、政策提倡与合作、技术应用与数据管理等。
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